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近日，羅蘭貝格與建元資本聯合發布《2016中國汽車金融報告》，報告指出，2001年-2014年，國內汽車信貸市場規模由436億元增長14倍至6596億元。目前，銀行，小貸公司，汽車金融公司等各類機構成為了汽車信貸競爭市場的主力軍。特別值得注意的是，汽車金融公司個人零售貸款的增長近些年來保持在高位，根據報告數據顯示，2015年，汽車金融公司提供的個人零售貸款為3051.54億元，較2014年增長了28.69%。

上述機構中，對于借款人的利率與審批要求各不相同。以銀行為例，其車貸的平均利率在7%左右，優質客戶甚至可以更低，隨著汽車貸款競爭的日趨激烈，貸款利率近兩年來逐漸走低。而汽車金融公司貸款利率近些年來也逐步下降，縮小了與銀行的差距，甚至部分汽車金融公司提供的貸款利率已經可以與銀行比肩。

利率優惠比拼：銀行勝出

近年來，汽車消費貸款市場的爭奪已經日趨白熱化。截至2016年8月份，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已經成立或者正在籌建汽車金融公司。

《2016中國汽車金融報告》指出，2001年-2014年，國內汽車信貸市場規模由436億元增長14倍至6596億元。背后的驅動力主要包括中國汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉變、汽車金融市場參與者日趨多樣化、汽車金融產品和服務更加豐富、個人征信體系的完善以及汽車金融行業的政策利好等。

然而，眾多的貸款渠道也為消費者帶來了一定的“糾結”，銀行貸款與汽車金融公司等其他金融機構的產品到底哪個更好，消費者應該如何選擇，則成為了讓人幸福的煩惱。記者發現，單從利率上來看，銀行的貸款產品目前仍有一定的優勢，但是與其他產品的差距正在縮小。

以東風日產全新天籟2.0XW時尚版為例，其汽車零售價為175800元，東風日產汽車金融為這款車型提供四種汽車貸款方案，三種為標準信貸，一種為結構性貸款隨心貸，后者的特點是，每月月供較低，只有貸款金額的1%-3%，但是每年末需要一次性支付一筆金額較大的年度還款。

如果消費者購買該款車型，選擇月供壓力較小的結構性貸款，首付20%，貸款期限為24個月，那么每個月客戶需要還款4317元，年度一次性還款為28128元，以此計算，客戶總計需要支出利息19224元，年化利率約為6.8%。本報記者還計算了東風日產的標準信貸貸款利率，大約在7.3%到7.5%之間。

消費者若選擇銀行進行貸款，以農業銀行為例，其12個月、24個月、36個月的貸款利率均不相同，費率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個月、24個月、36個月的利率則分別為3.9%-5%、6.9%-8%和12%；建設銀行12個月、24個月、36個月的利率分別為4%、8%和12%。中國銀行12個月、24個月、36個月的利率分別為3.9%-5%、8%和12%。

從上述數據不難看出，銀行的一年期利率相當有優勢，基本持平于當下的一年期貸款基準利率，與房貸利率相差無幾，而隨著貸款時間的增長，銀行貸款利率的優勢則逐漸喪失，三年期的貸款利率甚至普遍高于了汽車金融公司。

銀行辦理汽車貸款的另一個途徑為汽車分期，例如農業銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續費為3.5%，24期手續費為7%。不過，不同銀行的信用卡分期費率都有差異，總得來看，一般12期(一年)的分期費率在3%-5%之間，24期(二年)在4%-8%之間，36期在9%-12%之間。

小貸公司的汽車貸款相對于上述銀行與汽車金融公司而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此計算，貸款10萬元買車、一年期限，向小貸公司借錢要比找銀行多支付大約5000元利息。

銀行要求三成首付 門檻高于汽車金融公司

銀行的低利率雖然誘人，但并非人人都可以申請得到。相比于其他機構，銀行的批貸流程較為復雜，需要的材料也多出許多，包括身份證、戶籍證明、本地房產證明、購車合同等相關證明都是必須準備的材料，銀行在貸款時，還會對貸款人的資質嚴加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點，借款人都不能獲得貸款。

此外，不少銀行對于借款人還有戶籍要求，例如農業銀行對于北京地區的車貸申請人要求，購車者是北京本地戶籍，或繳納三年以上社保，或在北京有房產。在首付方面，銀行一律要求三成首付，相對于汽車金融公司的兩成首付要求，顯然提高了購車人申請的門檻。

在車型的選擇上，部分銀行的合作車型較多，而購車人的數量也使得銀行對于部分車型優惠力度較大，例如，招行和建行跟現代、本田、大眾、馬自達、鈴木、雪鐵龍等車型都有合作，用戶的選擇空間大。

事實上，汽車按揭貸款業務本是最傳統的一種汽車消費金融業務，此前多家銀行推出汽車按揭貸款，同時車貸業務配套要求個人購買汽車消費貸款履約保證保險，如果客戶違約無力還款，由保險公司兜底。后來，由于風險較高，保險公司陸續退出車貸險。

值得一提的是，如今車貸的違約率不斷升高。平安銀行在今年三季報時就首次提出，零售不良貸款率上升主要集中在經營性貸款和汽車貸款，與今年年初相比，其汽車貸款的不良貸款率已經由0.28%飆升至0.87%。雖然風險較高，但是這塊蛋糕仍然獲得了眾多銀行的青睞。

汽車金融公司同樣有自己的優勢，對于旗下品牌車型，貸款后提車速度大約為一周左右，而銀行由于批貸時間較長以及流程問題，購車人提車往往要等待一個月左右。此外，對于購車人的審核，汽車金融公司的標準也較為寬松，并不對購車人的戶籍等作出硬性要求，且每家汽車金融公司對于母品牌的車型幾乎都有或多或少的優惠。

在促銷活動期間，從4S店購車并申請相關汽車金融公司的貸款還能有額外的車價優惠。大眾捷亞泰中盛店的導購告訴《證券日報》記者，部分車型會有額外補貼，算下來購車成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補貼比例要看活動車型而定。