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的確，跟美國80%、英國70%、德國65%的滲透率相比，我國的金融滲透率剛剛突破20%-25%。但隨著優品車、大搜車等地進入，或將拉動我國汽車金融滲透率快速發展。

《出行＋》數據財經新媒體調查顯示，中國市場對汽車金融需求還是蠻大的。首先，北京地區的一些經銷商明確表示，現在有80%以上的消費者都會選擇貸款，某些豪華品牌的經營門店金融滲透率甚至超過90%。

其次，P2P車抵貸產品在中小城市快速蔓延，貸款年利率高達20%，這還是在激烈競爭背景下下調6個點之后的結果。可以看出中小城市的汽車金融產品稀缺，但消費需求依然旺盛，為實現購車訴求，他們不得不付出更高價格。

為何市場需求這么大，我們的汽車金融滲透率還是沒有做起來？優品車董事長、總裁李佳認為：一是大部分汽車金融公司拿到的多是“二手錢”，成本高，生成的金融產品利率也高，接受度也就低；二是中國60%的乘用車都是由二網（非4S店直接投資的二級經銷商）銷售出去的，這幾乎是汽車金融產品的空白地帶。正是由于二網缺乏金融產品，才讓P2P車抵貸產品在中小城市迅速發展布局。

為什么急于占據各大4S店的商業銀行沒有布局這些二網？

一個重要的原因就是，二網多集中在中小城市，全國性的商業銀行在這些城市布局本身就少，當地的商業銀行卻缺乏在汽車金融產品設計及風險控制方面的經驗，所以這些地方商業銀行盡管有“很多錢”，但更多只是承擔了上述P2P公司的金主。

“二手錢”使得這些P2P車抵貸公司提供的分期利率很高，但在整個行業，除了銀行有一手資金外，包括汽車企業自己的金融公司，絕大部分資金也是從銀行拆借來的“二手錢”。而造成P2P車抵貸產品利率較高的另一原因就是它較高的人力成本和粗放的風險控制。

從市場表現看，豪華品牌的金融滲透率遠高于合資品牌，而合資品牌的金融滲透率又高于自主品牌，這也是為什么越來越多的豪華品牌都希望推出更合理的汽車金融產品，以降低購車門檻。

《出行＋》研究發現，出現這種現狀的原因有兩點：第一是更多的商業銀行更愿意跟資質更好的豪華車品牌合作，其次是主流合資品牌，再次才是二線合資品牌或自主品牌；第二，各家汽車金融公司的融資能力不同，特別是本身就被商業銀行所忽視的二線合資品牌或自主品牌。

顯然，越是融資能力不足的金融公司，他所能提供的金融產品的成本就越高，消費者所能接受的程度也就越低。但這是否意味著越是融資能力受約束的車企，就越做不好汽車金融？我不這樣認為。

汽車金融產品是否豐富，利率是否低廉，這不只是汽車金融公司自己的事情，它也關系著一個品牌未來的市場發展。我認為，汽車銷售公司應該在這個過程中發揮積極作用，參與到汽車金融產品的設計和推廣中來。

眾所周知，即使是主機廠的汽車金融公司與銷售公司仍然是兩個不同的單元，有些時候甚至相互不了解對方的業務需求，盡管從很大程度來講銷售公司仍然是汽車金融公司最大的利潤供給方，這主要是由于銷售公司要為經銷商提供一定期限的庫存貼息和建店金融貼息；當然，在當前消費金融時代，車企銷售公司也在為某些重點車型提供長短不一的購車貼息。但這還遠遠不夠。

中國汽車流通協會會長沈進軍表示，中國汽車金融產品不豐富，仍然只是一個簡單的分期產品，根據貸款周期的長短給出不同利率。因此他建議，車企、經銷商和汽車金融公司應該共同參與到汽車金融產品的制定中去，給出長短不同的、適合中國汽車市場的金融產品。

目前來看，真正能坐下來、商討出產品的不多。不論是優品車還是大搜車都還剛剛起步，市場還在變化，這樣的商業模式能否迅速拉升中國的汽車金融滲透率，仍有待觀察。

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